Pourquoi connaître ses capacités d’emprunt ?
Le montant de l’emprunt doit être adapté à votre situation financière afin de ne pas vous mettre en difficulté ou à risque de surendettement en vous engageant dans un prêt que vous aurez du mal à assumer.
Chaque établissement a ses propres critères d’octroi de crédit et il est bien de connaître son profil et ses capacités d’emprunt pour ne pas non plus se retrouver face à un refus de crédit. Cela permet aussi de faire des simulations et de comparer les offres des différents établissements, voire par la suite, de négocier avec les établissements en ayant une idée assez précise du montant que l’on peut emprunter, pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Comment calculer ses capacités d’emprunt ?
Les facteurs à prendre en compte
Pour calculer vos capacités d’emprunt, vous allez devoir considérer plusieurs éléments :
- Votre revenu mensuel : c’est-à-dire le montant que vous gagnez chaque mois, qui comprend votre salaire et d’autres revenus éventuels comme des revenus locatifs. Plus votre revenu est élevé, plus vous aurez de possibilités d’emprunter de l’argent ;
- Vos charges mensuelles : elles représentent toutes les sommes que vous devez payer chaque mois, et donc une partie de votre budget déjà consacré. Elles comprennent vos charges fixes, comme votre loyer, votre abonnement internet, électricité… vous pouvez aussi ajouter certaines de vos charges variables comme l’alimentaire et les transports pour affiner votre estimation ;
- Vos dettes : si vous avez des dettes, elles doivent également être prises en compte dans le calcul de vos capacités d’emprunt, donc dans vos charges mensuelles. Il faudra bien évidemment les rembourser en plus du nouvel emprunt que vous souhaitez contracter ;
- Le taux d’intérêt du crédit : il s’agit du taux qui sera appliqué sur le montant que vous empruntez. Plus le taux est élevé, plus votre emprunt sera coûteux ;
- La durée de remboursement : elle représente la période pendant laquelle vous devrez rembourser votre emprunt. Plus la durée est longue, moins les mensualités seront élevées mais attention, cela signifie que vous paierez des intérêts plus importants à la fin du contrat.
Une fois que vous avez pris en compte tous ces éléments, vous pouvez faire le calcul suivant : (revenu mensuel net après impôts – charges mensuelles – dettes) x 33%. Cela vous donnera le montant maximum que vous pouvez emprunter pour votre crédit immobilier.
Il existe également la méthode de calcul du ratio d’endettement.
Calculer votre ratio d’endettement
Le ratio d’endettement est le rapport entre vos revenus et vos charges mensuelles. Il permet de déterminer la part des revenus consacrée au remboursement du prêt.
Pour calculer votre ratio d’endettement, vous devez au préalable estimer vos mensualités de remboursement du crédit que vous souhaiteriez contracter, car celles-ci seront à considérer comme des charges fixes. Il suffit ensuite de diviser vos charges mensuelles (hors charges exceptionnelles), comprenant la mensualité estimée de votre crédit, par vos revenus mensuels nets. Le résultat obtenu doit être inférieur à 33% pour être solvable.
(charges mensuelles fixes + mensualité crédit) / revenus mensuels nets < 0.33
Si vous avez un ratio d’endettement supérieur à 33%, cela signifie que vos charges mensuelles totales (mensualité du crédit comprise) sont trop élevées par rapport à vos revenus et que votre budget ne sera pas suffisant pour assumer le prêt envisagé. Dans ce cas, il est recommandé de réduire vos charges ou d’augmenter vos revenus avant de contracter un nouveau prêt.
Vous pouvez bien sûr également faire appel à un simulateur en ligne qui estimera rapidement vos capacités d’emprunt.
Je suis Camille, rédactrice web polyvalente qui ne se plaît que dans la diversité. Mon travail chez Crazytest me permet ainsi d’explorer avec satisfaction de nombreux sujets, et de proposer au grand public des articles très divers et toujours utiles. Mon apprentissage devient ainsi le vôtre.
